?迪慶銀行業(yè)2013年“金融知識進萬家”及消費者權益保護活動專欄?

（一）個人貸款

個人貸款按照產(chǎn)品用途分類，包括個人住房貸款、個人消費貸款、個人經(jīng)營類貸款等；按照擔保方式分類，包括個人信用貸款、個人質(zhì)押貸款、個人抵押貸款、個人保證貸款等。

申請個人貸款的基本條件

1.年滿十八歲，具有完全民事行為能力的自然人；

2.具有當?shù)爻Ｗ艨诨蜷L期居住證明，有固定的住所；

3.有正當職業(yè)和穩(wěn)定的收入來源，具備按期償還貸款本息的能力；

4.有良好的個人信用記錄。

迪慶銀行業(yè)提醒您：

清清楚楚貸款，明明白白消費；

珍愛信用記錄，享受幸福人生；

珍惜個人信用記錄，合理使用個人貸款。

（二）信用卡

信用卡是指記錄持卡人賬相關信息，具備銀行授額度和透支功能，并為持卡人提供相關銀行服務的各類介質(zhì)；具有無需預存現(xiàn)金、先消費后還款、免息還款期、最低還款額、透支可自主分期等功能。

信用卡小貼士

信用卡持卡人應通過銀行網(wǎng)站、客服電話、申請書、信用卡章程渠道仔細了解有關信用卡使用的各項信息。

1、信用卡記賬日，是指發(fā)卡銀行將信用卡交易內(nèi)容記入持卡人賬戶的日期。一般來講，持卡人刷卡消費當天即為該筆交易的記賬日，但有時發(fā)卡銀行會將刷卡消費之后的工作日作為該筆交易的記賬日。

2、信用卡免息還款期，是指持卡人提取現(xiàn)金和現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬結算以外的交易，從記賬日始至到期還款日止的這段時間。在信用卡免息還款期內(nèi)，持卡人只要全額還清當期對賬單上的本期應還金額，便可享受自消費日至到期還款日之間，非現(xiàn)金類交易的免息待遇（預借現(xiàn)金不享受免息優(yōu)惠）即不需額外支付其他費用。

3、信用卡還款及逾期。如果持卡人在到期還款日確實沒有足夠資金全額還款，也可以選擇信用卡最低還款額還款，采用最低還款額還款時，持卡人要承擔相應的利息，但是可以避免承擔高額的滯納金等費用，同時避免個人信用記錄受到影響。

如果在到期還款日持卡人沒有全額還款且未選擇最低還款額還款，則可能面臨銀行采取的下列措施：

（1）消費款項不再享受免息還款待遇。發(fā)卡銀行會從記賬日起算，以消費全額為本金按日計算利息，日息萬分之五，按月計算收復利；對最低還款未還部分，還會按月收取5％滯納金。

（2）收到發(fā)卡銀行的催繳電話、催繳信等。

（3）被發(fā)卡銀行凍結信用卡賬戶，欠款記錄可能被反饋至中國人民銀行個人征信系統(tǒng)，影響持卡人的個人信用記錄，導致持卡人無法正常申請貸款等。

迪慶銀行業(yè)提醒您：

安全用卡，理性消費，精明理財，美好生活；

個人信用要珍惜，避免套現(xiàn)和逾期；

信用卡不是搖錢樹，刷卡消費要適度。

（三）借記卡

常見的銀行卡各類

1.按產(chǎn)品功能劃分，可分為信用卡和借記卡。

2.按從屬關系劃分，可分為主卡和附屬卡。

3.按產(chǎn)品等級劃分，可分為普通卡、金卡等。

按產(chǎn)品載體劃分，可分為磁條卡和芯片卡（IC卡）

安全使用銀行卡

1.及時在銀行卡背面簽名。

2.保管好銀行卡密碼等個人信息。在要設置生日、證件號碼、簡單數(shù)列（111111、123456）等簡單密碼；不要向任何人（包括銀行工作人員和警察）透露密碼；輸入密碼時，注意用手和身體進行遮擋。

3.在簽購單上簽名前，認真核對刷卡金額，不隨意丟棄有個人金融信息的書面材料或刷卡單據(jù)。

4.盡量開通交易短信功能，對于有疑義的交易或提示短信，及時與客服中心進行確認；如發(fā)現(xiàn)卡片丟失或被盜，立即聯(lián)系發(fā)卡銀行并辦理掛失手續(xù)。

5.警惕電話、手機短信或網(wǎng)絡詐騙；通過正確的網(wǎng)址訪問銀行網(wǎng)站，通過正規(guī)的第三方支付平臺進行付款。

6.妥善保管銀行卡，不出租、出借、出售本人賬戶；身份證與卡片注意分開存放；刷卡時不要讓卡片離開視線范圍；對于收銀員交回的卡片，應確認是否確為本人的卡片。

7.通過銀行正規(guī)渠道申請信用卡，不要通過中介機構或他人

8.轉(zhuǎn)交，避免個人資料被盜用；妥善保管身份證件，不要將個人金融信息資料泄露給陌生人；申請信用卡時，在各類證件復印件顯著位置注明用途，以防資料被挪做他用。

認真閱讀信用卡申請表背面領用協(xié)議內(nèi)容，了解自己的權利及義務；如實填寫申請內(nèi)容，確保信用卡郵寄地址準確有效，以免卡片在郵寄過程中丟失，被不法分子冒領盜用。

9、不使用信用卡進行套現(xiàn)交易。

迪慶銀行業(yè)提醒您：

安全用卡不轉(zhuǎn)借，支付密碼勿外泄；

賬務變動需留意，刷卡金額要核對；

注意信息保護，維護用卡安全。

（四）銀行理財

個人理財業(yè)務：是指商業(yè)銀行為個人客戶提供的財務分析、財務規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務活動。

目前，銀行理財產(chǎn)品主要以下幾種類別：

1.按理財幣種不同：分為人民幣、外幣和雙幣理財產(chǎn)品等。

2.按收益類型不同：分為保證收益類、保本浮動收益類和非保本浮動收益類。

3.按投資方向不同：大致分為貨幣型、債券型、債權型、結構型、代客境外理財產(chǎn)品（QDII）等。

4.按產(chǎn)品到期日不同：分為有固定到期日和無固定到期日理財產(chǎn)品。

產(chǎn)品選購小貼士

了解產(chǎn)品

投資者在購買理財產(chǎn)品時，應仔細閱讀理財產(chǎn)品說明書、合同條款等信息，充分理解產(chǎn)品的各項要素，重點關注產(chǎn)品期限，投資方向或掛鉤、流動性、預期收益率、產(chǎn)品風險等。

了解自己

投資者在選購理財產(chǎn)品前，應綜合權衡自己的財務狀況風險偏好、風險承受能力和預期收入、流動性需求等，不盲聽、盲信、盲從，不追逐“熱門”產(chǎn)品。在購買理財產(chǎn)品前，應配合銀行人員認真完成風險評估內(nèi)容，并綜合考慮評估結果、產(chǎn)品特性和個人情況選擇產(chǎn)品。

確定選擇

投資者可以從購買行為中獲得利益，同時也要為自己的購買行為負責，承擔相應的風險。投資者要在充分理財產(chǎn)品風險的前提下，在風險揭示書上對風險評估結果簽字確認并親筆抄錄：“本人已經(jīng)閱讀風險揭示，愿意承擔投資風險”。在確定購買理財產(chǎn)品后，需簽署相關協(xié)議，一旦簽字認可，投資者即須根據(jù)合同內(nèi)容履行買者責任。

跟蹤變動

在理財產(chǎn)品存續(xù)期內(nèi)，投資者應持續(xù)關注理財產(chǎn)品的投資運作與收益表現(xiàn)，通過致電咨詢或向客戶經(jīng)理了解等多種方式掌握相關的產(chǎn)品信息，以便能夠及時了解產(chǎn)品的收益風險等狀況。

關注賬戶

理財產(chǎn)品到期后，投資者應及時關注投資本金和收益是否按照合同約定返還至理財賬戶，以便能夠及時進行新的投資。

迪慶銀行業(yè)提醒您：

理財產(chǎn)品細甄選，合理配置降風險；

正確樹立理財觀念，理性選擇投資渠道；

理財非儲蓄，風險兼收益；別人做介紹，自己拿主意；

理財產(chǎn)品有風險，認真閱讀慎重選。

（五）電子銀行

電子銀行業(yè)務是指商業(yè)銀行利用面向社會公眾開放的通訊通道或開放型公眾網(wǎng)絡，以及銀行為特定自助服務設施或客戶建立的專用網(wǎng)絡，向客戶提供的銀行服務。

電子銀行業(yè)務包括網(wǎng)上銀行、手機銀行、電話銀行以及其他利用電子服務設備和網(wǎng)絡，由客戶通過自助服務方式完成交易的銀行業(yè)務。由于方便快捷，省時省力，電子銀行已經(jīng)成為常見的金融服務之一。

開辦電子銀行業(yè)務，必須由客戶本人攜帶有效身份證件及銀行卡/存折，親自到銀行營業(yè)網(wǎng)點辦理。部分銀行提供通過網(wǎng)絡、手機等渠道自助開通業(yè)務的服務，但功能可能受限。

迪慶銀行業(yè)提醒您：

安全使用網(wǎng)銀，謹防網(wǎng)絡詐騙；

密碼操作勿泄露，不明網(wǎng)站勿登陸；

不明信息勿輕信，網(wǎng)上支付要謹慎。

自助銀行

銀行的自助設備包括自動取款機、自動存款機、自動存取款機、銀行自助查詢終端、自助繳費機、存折補登機等，客戶可通過自助方式在相應的自助設備上完成存款、取款、轉(zhuǎn)賬、查詢、密碼修改、存拆補登、繳費、投資理財?shù)裙δ?/p>

（具體可受理業(yè)務各類以自助設備提示信息為準）。

自助設備使用其它注意事項：

1、使用自助設備時，注意后面排隊的人是否站在一米線外的安全位置，避免不法分子站在背后偷竊賬號、密碼。

2、進入自助銀行服務區(qū)有時需要在自動門上刷卡開門，但無需輸入密碼，持卡人如遇要求輸入密碼方可進入時，應

及時報警，需不要輸入密碼。

3、盡量使用光線明亮位置的自助設備，以名不法分子在光線昏暗、位置相對隱蔽的自助設備上安裝可疑裝置，而

不易及時發(fā)現(xiàn)。

4、妥善保管或及時銷毀自助設備交易單據(jù)、憑條等，

不要隨意丟棄，以免泄露銀行卡號等個人金融信息。

迪慶銀行業(yè)提醒您：

操作多一分留心，資金多一份安心；

設備存取多觀察，小心偷窺和尾隨；

吞卡吞鈔需警惕，撥打熱線人勿離；

前觀后看捂密碼，插口驗機留憑條。

（六）代銷業(yè)務

什么是銀行代銷產(chǎn)品

銀行代銷產(chǎn)品，即銀行代理銷售的由基金公司、保險公司、信托公司等其他機構設計并承擔主要責任的產(chǎn)品。目前常見的銀行代銷產(chǎn)品包括基金、保險、信托、國債及貴金屬等。

重點關注事項：

正確認知：代銷產(chǎn)品宣傳中的預期收益或所提及的過往收益等通常是經(jīng)營主體公司通過模擬預測或依據(jù)歷史數(shù)據(jù)測算得出，產(chǎn)品最終實現(xiàn)的收益，很可能與其過往收益或預期收益有偏差。

全面了解：代光彩產(chǎn)品的產(chǎn)品說明書、合同條款或招募說明書等資料由經(jīng)營主體公司提供，其中對代銷產(chǎn)品的責任和義務等重要內(nèi)容有詳細說明，投資者應仔細閱讀，全面了解投資產(chǎn)品。

正視風險：基金、信托、投資型保險等產(chǎn)品是投資產(chǎn)品，投資者既可能分享投資所產(chǎn)生的收益，也可能面臨投資風險，導致本息損失，投資者應對本人購買的產(chǎn)品承擔相應的風險責任。

交易確認：銀行作為代理銷售機構，將投資者的買賣交易申請?zhí)峤唤o經(jīng)營主體公司進行最終確認，投資者應及時查詢交易結果。

收益跟蹤：在購買銀行代銷產(chǎn)品后，投資者可通過查詢經(jīng)營主體的網(wǎng)站信息、查閱相關產(chǎn)品收益報告或致電產(chǎn)品經(jīng)營主體公司咨詢等方式，及時跟蹤所購買產(chǎn)品的運作表現(xiàn)和收益情況。

迪慶銀行業(yè)提醒您：

產(chǎn)品介紹要看清，謹防誤導和誤聽；

風險牢記于心，投資量力而行；

依據(jù)個人風險偏好，合理選擇代銷產(chǎn)品；

看清風險提示，謹慎投資決策。

（七）防范非法集資

什么是非法集資：

非法集資是違反國家金融管理法律規(guī)定，向社會公眾（包括單位和個人）吸收資金的行為，非法集資行為需同時具備非法性、公開性、利誘性、社會性四個特征要件，具體為：一是未經(jīng)有關部門依法批準或者借用合法經(jīng)營的形式吸收資金；二是通過媒體、推介會、傳單、手機短信等途徑向社會公開宣傳；三是承諾在一定期限內(nèi)以貨幣、實物、股權等方式還本付息者或給付回報；四是向社會公眾即社會不特定對象吸收資金。

非法集資的社會危害

1、非法集資使參與者遭受經(jīng)濟損失。非法集資犯罪分子通過欺騙手段聚焦資金后，任意揮霍、浪費、轉(zhuǎn)移或者非法占有，參與者很難收回資金，嚴重者甚至血本無歸，佛家蕩產(chǎn)。

2、非法集資嚴重干擾正常的經(jīng)濟、金融秩序，極易引發(fā)社會風險，具有很大的社會危害性。

迪慶銀行業(yè)提醒您：

遠離非法集資，拒絕高利誘惑；

提高風險防范能力，自覺抵制非法集資；

非法集資不受法律保護，參與非法集資風險自負。

（八）電信詐騙

?電信詐騙：

1、什么是電信詐騙：電信詐騙指不法分子通過電話、短信和網(wǎng)絡等方式，編造虛假信息，設置騙局，對受害人實施遠程、非接觸式詐騙，誘使受害人給不法分子轉(zhuǎn)帳的違法行為。

2、電信詐騙的常見手段及防范措施

電話詐騙：1、虛構子女綁架，利用電話錄音（如孩子的哭聲）造成家人恐慌，要求家人匯款贖人。2、冒充親友，以車禍、生病、違法需交納款項等為由實施詐騙。3、冒充電信局人員，以電話欠費等名義實施詐騙。4、冒充公、檢、法、局等國家機關人員，以事主涉嫌洗錢、詐騙等犯罪活動為由，實施詐騙。5、冒充稅務局人員，以退稅為由要求事主到銀行ATM上操作，并詐騙事主使用英文模式操作，實施詐騙。6、謊稱事主中獎，要求事主交納個人所得稅、服務費和手續(xù)費等實施詐騙。

短信詐騙：1、發(fā)送短信稱事主的銀行卡在異地刷卡消費，待事主回電時，不法分子假冒銀行工作人員實施詐騙。2、通過短信發(fā)送銀行帳號及“速匯款”等信息，行騙碰巧要匯款的事主。

網(wǎng)絡詐騙：1、在互聯(lián)網(wǎng)上發(fā)布幫助挑選或購買股票等信息，騙取事主匯款。2、發(fā)布虛假中獎信息，事主上網(wǎng)時會發(fā)現(xiàn)QQ中獎或網(wǎng)絡游戲中獎，但必須先交納手續(xù)費、個人所得稅等，不法分子以此騙取事主匯款。

防范措施：

思想上：沉著冷靜，不慌不亂；不貪便宜，拒絕誘惑。行動上：核查實情，辨別真?zhèn)?；不亂轉(zhuǎn)賬，防范風險。