隨著銀行卡在人們日常消費中的大量應用，不法分子盜取持卡人資金的現(xiàn)象也時有發(fā)生。在元旦、春節(jié)等購物消費高峰期來臨之際，北京市第二中級人民法院對近年來審理的銀行卡盜刷案件進行了梳理。據(jù)統(tǒng)計，2012年至2014年間，北京二中院共受理銀行卡盜刷案件僅為8件，而剛剛過去的2015年，此類案件的數(shù)量已驟升至29件。

銀行卡被盜刷 要提供本人和銀行卡均不在現(xiàn)場證明

2015年1月2日20時，宋某在北京收到銀行提示短信，顯示其借記卡賬戶被轉賬和取款共計5.4萬余元。宋某立刻撥打電話掛失并報警。同時，他按公安機關的提示，到附近的ATM機進行操作，使其銀行卡做被吞卡處理。同時，宋某打印并留存了此次操作的憑條。

次日，宋某到銀行辦理了取卡手續(xù)并打印了賬戶明細。銀行稱，上述5.4萬余元轉賬及取款發(fā)生于廣東省茂名市的ATM機上。宋某以其銀行卡被偽造并發(fā)生盜刷為由，起訴請求銀行償付5.4萬余元及手續(xù)費。銀行否認發(fā)生偽卡盜刷并拒絕償付。

法院結合其他事實，經(jīng)審理后認為，該案銀行卡交易系偽卡盜刷行為，最終判決支持宋某的訴訟請求。

■法官說法

本案中，宋某在交易發(fā)生后迅速掛失并報警，經(jīng)自己操作后ATM機吞卡，有操作憑條為據(jù)，證實宋某及其銀行卡在事發(fā)當晚均位于北京，而本案銀行卡轉賬及取款地點卻位于廣東省。根據(jù)時空距離判斷，宋某不可能持同一張銀行卡往返兩地操作，故應認定此次銀行卡交易是偽卡盜刷行為。

盜刷人持偽卡取款 不應僅憑密碼正確而視為正常交易

2015年1月23日0時4分至0時9分之間，劉某正在北京的家中休息，其借記卡賬戶被取款2萬元，取款行為發(fā)生于河北省廊坊市的一臺ATM機上。劉某隨即撥打電話掛失、報警，公安機關同日向劉某出具了《受案回執(zhí)》。此后，宋某以其銀行卡被偽造并發(fā)生盜刷為由，起訴請求銀行償付2萬元及手續(xù)費。

銀行辯稱，《借記卡章程》明確規(guī)定“凡密碼相符的借記卡交易均視為持卡人本人的合法交易”，本案取款行為系輸入正確密碼后進行的操作，應視為劉某本人交易，故不同意劉某請求。

法院經(jīng)審理認為，該案銀行卡取款行為系偽卡盜刷，判決支持了劉某的訴訟請求。

■法官說法

所謂無權代理，是指在沒有代理權的情況下以他人名義實施的民事行為，本案中盜刷人持偽卡進行交易，應屬無權代理行為。因銀行負有防范卡片復制和偽卡使用的義務，故該行為并不具有使銀行相信盜刷人有代理權的外觀，不能成立表見代理。故他人使用偽造的銀行卡取款的，不應僅憑交易密碼正確而將該取款行為視為儲戶本人交易，銀行的答辯意見不能成立，應支持劉某的訴訟請求。

未妥善保管信用卡 持卡人應向銀行承擔還款責任

某銀行以楊某拖欠信用卡透支本金和利息共計10萬余元為由，起訴要求楊某承擔還本付息責任。

楊某則辯稱，上述透支本金和利息是他人于2012年3月27日盜刷所致。楊某描述說，當年2月，有身穿銀行制服、佩戴銀行標志的陌生人上門，自稱要幫他提高信用卡透支額度，并記錄了該信用卡信息，還提供POS機讓楊某刷卡支付了1萬余元手續(xù)費。因此楊某認為，這筆錢根本不是他消費的，他不該還款，也不同意銀行的訴訟請求。

法院經(jīng)審理后，結合本案其他事實，最終判決支持了銀行的訴訟請求。

■法官說法

根據(jù)楊某自述，在2012年3月27日信用卡交易之前，楊某輕易向他人泄露信用卡信息，使用來歷不明的POS機刷卡，屬于未能妥善保管自己的信用卡信息。且僅憑楊某自述，不足以認定上述信用卡交易一定是他人盜刷行為，故法院依法支持了銀行的訴訟請求。

■司法觀察

銀行卡盜刷手段形式多樣

北京二中院轄區(qū)內銀行及非銀行金融機構較為集中，該院所審理的銀行卡盜刷案件具有一定的典型性和代表性。數(shù)據(jù)顯示，2012年至2014年，北京二中院受理銀行卡盜刷案件共8件，2015年，此類案件的數(shù)量驟升至29件，上升幅度較大。

據(jù)北京二中院民三庭庭長李經(jīng)緯介紹，由于此類案件往往與刑事犯罪存在關聯(lián)，且銀行與持卡人之間對于糾紛處理存在原則性分歧，法院多以判決或裁定方式結案，調解案件較少，近三年僅有1件案件調解結案。李經(jīng)緯指出，此類案件雖然總體數(shù)量較少，標的額較小，但案件處理結果的社會影響很大，涉及銀行卡業(yè)務的創(chuàng)新和安全之間的動態(tài)平衡，涉及廣大儲戶的切身利益，社會各方的關注度很高。

北京二中院在審判實踐中發(fā)現(xiàn)，盜刷銀行卡手段形式多樣，最常見的盜刷形式是偽卡盜刷，即盜刷人盜取他人銀行卡信息后，偽造卡片，并使用盜取的銀行卡密碼通過ATM機或POS機取現(xiàn)或轉賬，實施盜刷行為。在北京二中院2014年1月至2015年12月審理的30件銀行卡盜刷上訴案件中，偽卡盜刷案件26件，占87%。

第二種較為常見的盜刷形式，是盜用他人銀行卡信息進行網(wǎng)上轉賬。此種盜刷形式目前所占比例不高，但隨著網(wǎng)上支付和轉賬業(yè)務的不斷推廣，此類盜刷案件有上升趨勢，且盜刷手段不斷翻新，如案件中有的持卡人主張其在未收到動態(tài)交易密碼的情況下銀行卡賬戶發(fā)生網(wǎng)上支付，有的持卡人因對“超級網(wǎng)銀”等網(wǎng)上銀行產品功能不了解而被盜刷。

第三種盜刷形式，是盜用他人真實銀行卡進行交易，主要是指銀行卡丟失或被盜后，盜刷人在掛失止付前持真實銀行卡進行柜面交易或通過ATM機、POS機進行交易。

此外，北京二中院在審理的偽卡盜刷案件中，發(fā)現(xiàn)盜刷多為異地、深夜作案。一般情況下，盜刷發(fā)生地與案發(fā)時卡主所在地均不在同一省份。盜刷時間多在深夜，由于單日ATM機取款和轉賬金額的限制，盜刷人為了多取款，經(jīng)常選擇零點前后跨日作案。

通過梳理已經(jīng)審理的此類案件，法官還發(fā)現(xiàn)，以網(wǎng)上轉賬方式盜刷或通過POS機進行偽卡盜刷的金額一般較大，而通過ATM機進行偽卡盜刷的個案訴訟金額一般較小，多數(shù)案件的涉案金額在5萬元左右。

■法官建議

取證絕招：主動“被吞卡”

結合在處理銀行卡盜刷案件中發(fā)現(xiàn)的問題，北京二中院法官首先建議發(fā)卡銀行作為銀行卡業(yè)務的提供方，應積極采取措施防范盜刷，包括在申領和后續(xù)服務環(huán)節(jié)推廣使用芯片卡、多渠道對持卡人進行安全風險提示、加強對網(wǎng)站和ATM機的安全維護等措施，保護好持卡人的合法權益。同時，法官向持卡人提出了防范盜刷和盜刷發(fā)生后處置方法兩方面的建議。

防盜刷的建議

一是要妥善保管銀行卡和密碼。盜刷行為發(fā)生的前提是盜刷人獲取了銀行卡信息和密碼，持卡人作為銀行卡和密碼的保管主體，務必妥善謹慎保管，萬不可出租、出借銀行卡，不要將銀行卡和密碼交由他人使用，發(fā)現(xiàn)銀行卡丟失或密碼泄露后，及時辦理掛失手續(xù)。

二是用卡時注意環(huán)境的安全性。持卡人應當提高安全防范意識，在使用銀行卡時注意ATM機或POS機周圍有無可疑設備；排隊辦理銀行卡業(yè)務時注意與他人保持安全距離，防止密碼被窺視；進行網(wǎng)上支付操作時注意網(wǎng)址是否正確，網(wǎng)頁是否存在異常鏈接等。

三是妥善保管綁定銀行卡的手機。北京二中院辦理的案件中，有的當事人即主張他人冒領自己的信用卡并盜用自己的手機開卡透支。手機與銀行業(yè)務的聯(lián)合使得手機不再是簡單的通訊工具，具有了更強的財產屬性和隱私性，持卡人務必妥善保管手機。

四是盡量設定賬戶變動短信提示。短信提示能夠讓持卡人及時發(fā)現(xiàn)賬戶異常變動情況，及時采取應對措施。北京二中院法官辦理的案件中，有的持卡人因未設定賬戶變動短信提示，導致時隔數(shù)日后才發(fā)現(xiàn)賬戶金額異常減少，增加了證明偽卡盜刷的難度。

五是盡量不在公共WIFI下進行網(wǎng)上支付。隨著公共WIFI覆蓋范圍的擴大和網(wǎng)上購物的興起，購物突破了時間和空間的限制。但是，在公共WIFI下進行網(wǎng)上支付存在安全隱患，容易導致銀行卡信息和密碼泄露。

盜刷發(fā)生后的處置建議

一是通知銀行并辦理掛失。持卡人應立即撥打銀行客服電話告知賬戶異常變動情況，辦理掛失，并按客服人員的指引進行操作。持卡人還應向銀行詢問盜刷的方式、時間、地點、交易另一方賬戶信息，以及離自己最近的ATM機位置。持卡人在必要時可記下客服人員的號碼，以便將來在訴訟中核實情況。

二是報警處理。持卡人在通知銀行后，應及時撥打110報警，告知盜刷金額、方式、時間、地點，以及交易另一方賬戶信息。持卡人還應按照公安機關的要求，到銀行打印賬戶明細，攜銀行卡、身份證等到公安機關辦理報警手續(xù)。

三是ATM機操作。持卡人應迅速到附近的ATM機操作銀行卡，由于此前已辦理掛失，ATM機將進行吞卡處理，持卡人應保留好憑條。此舉的目的在于證明卡主和銀行卡均不在盜刷現(xiàn)場，證明銀行卡系被他人偽造并盜刷。北京二中院法官強調，在偽卡盜刷案件中，盜刷發(fā)生后及時通過ATM機進行真卡操作，是證明發(fā)生偽卡盜刷行為的有效方式之一。銀行卡在做了被吞卡處理后，持卡人應及時到銀行辦理取卡手續(xù)，以便攜帶銀行卡到公安機關辦理報案手續(xù)。

■成因分析

銀行卡盜刷緣何直接證據(jù)少

在審理銀行卡盜刷案件時，法院需要查清持卡人及真卡是否在取款操作的現(xiàn)場，還需要審查銀行卡信息或密碼泄露的原因等。持卡人如果未能第一時間發(fā)現(xiàn)銀行卡被盜刷，其事后證明本人及真卡不在現(xiàn)場的難度往往較大。除了已偵破的銀行卡盜刷案件，其他案件中當事人很難提交直接證據(jù)，證明銀行卡信息或密碼泄露的原因。

發(fā)現(xiàn)銀行卡被盜刷后，持卡人一般會向公安機關報案，但由于有的案件中無法調取到案發(fā)時的ATM機監(jiān)控錄像，以及盜刷人多深夜作案，作案時遮擋面部，給公安機關迅速鎖定盜刷人增加了難度。

司法實踐中，銀行卡盜刷案件取證難的癥結何在？北京二中院法官分析了其主要成因。

首先，從銀行卡防盜刷技術方面看，銀行卡承載的是可讀取的格式化的電子信息，其本身存在被復制或被重新刻錄的可能性。由于研發(fā)條件和技術水平的限制，目前還無法從技術上完全杜絕卡片復制和偽卡盜刷。隨著技術的進步，銀行卡信息復制的難度不斷增大，人工或機具識別偽卡的能力也會不斷提高。

其次，從銀行卡使用環(huán)境的安全性方面看，有些案件中銀行卡信息和密碼泄露是由于銀行卡使用環(huán)境不安全所致，如自助銀行刷卡進門裝置處被人加裝了盜碼器，ATM機被加裝盜取密碼的攝像機等。銀行個別分支機構對用卡環(huán)境的安全防控措施維護不到位，留下了銀行卡盜刷隱患。

再次，從儲戶安全用卡意識和知識方面看，銀行卡雖然已經(jīng)普及使用，但持卡人往往對銀行卡的安全風險認識不夠。隨著網(wǎng)上銀行和網(wǎng)上支付的推廣，持卡人在享受銀行卡業(yè)務便捷性的同時，缺乏對銀行卡產品的全面了解。持卡人安全防范知識不足，給盜刷人留下可乘之機。